Effektiver Jahreszins
Was dein Kredit wirklich kostet: Effektivzins aus Sollzins und Gebühren - oder rückwärts aus deiner Rate.
Ø Ratenkredit August 2026: 8,70 % effektivSollzins in Effektivzins umrechnen
Bei monatlicher Zahlung und ohne weitere Kosten.
| Sollzins | 2 % | 3 % | 4 % | 5 % | 6 % | 8 % | 10 % | 12 % |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Effektivzins | 2,02 % | 3,04 % | 4,07 % | 5,12 % | 6,17 % | 8,30 % | 10,47 % | 12,68 % |
Warum Gebühren den Zins so stark erhöhen
Eine Bearbeitungsgebühr wird sofort fällig, die Zinsen aber über die ganze Laufzeit verteilt. Beispiel: 10.000 € zu 6 % Sollzins über 48 Monate. Ohne Gebühr liegt der Effektivzins bei 6,17 %. Behält die Bank 300 € Gebühr ein, steigt er auf 7,84 %.
Gut zu wissen: Bearbeitungsgebühren bei Verbraucherkrediten hat der Bundesgerichtshof 2014 für unzulässig erklärt. Taucht trotzdem eine auf, kannst du sie zurückfordern. 2017 entschied er dasselbe für Kredite an Unternehmer.
Repräsentatives Beispiel lesen
Werbung mit Zinsen muss ein repräsentatives Beispiel enthalten, das für mindestens zwei Drittel der erwarteten Verträge gilt (§ 17 PAngV). Der beworbene „ab“-Zins gilt oft nur für Top-Bonität. Entscheidend ist der Zins in deinem persönlichen Angebot.
Häufige Fragen
Was versteht man unter dem effektiven Jahreszins?
Der effektive Jahreszins gibt die Gesamtkosten eines Kredits pro Jahr in Prozent an. Er enthält den Sollzins, den Effekt der monatlichen Zahlung und alle Kosten, die du für den Kredit zahlen musst. Banken müssen ihn nach § 6 Preisangabenverordnung angeben - er ist die einzige faire Vergleichszahl zwischen Angeboten.
Was ist der Unterschied zwischen effektivem Jahreszins und Sollzins?
Der Sollzins (früher Nominalzins) ist der vertragliche Zins auf die Restschuld. Der Effektivzins ist höher, weil Zinsen unterjährig fällig werden und Kosten eingerechnet sind. Ohne Gebühren ergibt ein Sollzins von 6 % bei monatlicher Zahlung 6,17 % effektiv.
Was ist aktuell ein guter effektiver Jahreszins?
Für neue Ratenkredite lag der Durchschnitt im August 2026 bei 8,70 % effektiv (EZB-Zinsstatistik, ohne Nebenkosten) bzw. 8,99 % inklusive aller Kosten. Für Baufinanzierungen mit über 10 Jahren Zinsbindung bei 4,04 %. Alles deutlich darunter ist ein gutes Angebot.
Wie berechne ich den effektiven Jahreszins?
Ohne Gebühren: Effektivzins = (1 + Sollzins ÷ 12)12 − 1. Mit Gebühren wird der Zins gesucht, bei dem der Barwert aller Raten genau dem ausgezahlten Betrag entspricht (Art. 247 § 3 EGBGB i. V. m. Anhang der Verbraucherkreditrichtlinie). Das löst der Rechner numerisch.
Gehört die Restschuldversicherung in den Effektivzins?
Nur, wenn sie Voraussetzung für den Kredit ist. Freiwillige Versicherungen müssen nicht eingerechnet werden - deshalb sehen Angebote mit „freiwilliger“ Restschuldversicherung oft günstiger aus, als sie sind. Trag den Beitrag als Gebühr ein, um den echten Effektivzins zu sehen.
Passende Rechner
- KreditrechnerMonatliche Rate, Zinskosten und Tilgungsplan für jeden Ratenkredit.
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- Autokredit-RechnerAutofinanzierung mit Anzahlung und optionaler Schlussrate.
Quellen & Stand
Stand: August 2026. Alle Berechnungen ohne Gewähr. Keine Finanz-, Rechts- oder Steuerberatung. So rechnen wir.