Kredit für Selbstständige
Was ein Kredit kostet, welche Unterlagen die Bank sehen will und wie du als Selbstständiger oder Freiberufler bessere Konditionen bekommst.
Ø Ratenkredit August 2026: 8,70 % effektivZinsen und Tilgung pro Jahr
Was der Zins ausmacht
Monatsrate für deinen Betrag bei verschiedenen effektiven Jahreszinsen. Markiert: deine Laufzeit.
| Laufzeit | 4 % | 6 % | 8 % | 10 % |
|---|---|---|---|---|
| 24 Mon. | 867,86 € | 884,98 € | 902,00 € | 918,92 € |
| 36 Mon. | 589,84 € | 607,00 € | 624,15 € | 641,30 € |
| 48 Mon. | 450,94 € | 468,24 € | 485,64 € | 503,12 € |
| 60 Mon. | 367,69 € | 385,18 € | 402,86 € | 420,71 € |
| 72 Mon. | 312,25 € | 329,96 € | 347,94 € | 366,18 € |
| 84 Mon. | 272,72 € | 290,65 € | 308,95 € | 327,59 € |
| 96 Mon. | 243,12 € | 261,28 € | 279,90 € | 298,94 € |
| 120 Mon. | 201,81 € | 220,45 € | 239,72 € | 259,55 € |
Tilgungsplan
| Jahr | Rate | Zinsen | Tilgung | Restschuld |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 4.909,09 € | 1.547,20 € | 3.361,89 € | 16.638,11 € |
| 2 | 4.909,09 € | 1.254,71 € | 3.654,37 € | 12.983,74 € |
| 3 | 4.909,09 € | 936,78 € | 3.972,30 € | 9.011,44 € |
| 4 | 4.909,09 € | 591,19 € | 4.317,89 € | 4.693,55 € |
| 5 | 4.909,09 € | 215,54 € | 4.693,55 € | 0,00 € |
| Summe | 24.545,43 € | 4.545,43 € | 20.000,00 € | 0,00 € |
So überzeugst du die Bank
- Unterlagen vollständig vorbereiten: Steuerbescheide, EÜR oder Bilanz der letzten zwei bis drei Jahre und eine aktuelle BWA. Fehlende Unterlagen sind der häufigste Grund für Absagen.
- Privat und geschäftlich trennen: Ein separates Geschäftskonto macht deine Zahlen nachvollziehbar.
- Rate konservativ planen: Banken rechnen mit dem Durchschnitt mehrerer Jahre. Plane die Rate so, dass sie auch in einem schwachen Jahr tragbar ist.
- Sicherheiten und Mitantragsteller: Ein zweiter Kreditnehmer mit festem Einkommen oder eine Sicherheit (z. B. Fahrzeugbrief beim Autokredit) verbessern den Zins.
- Mehrere Angebote: Konditionsanfragen beeinflussen den Schufa-Score nicht - Kreditanfragen dagegen schon.
Für Investitionen ins eigene Unternehmen lohnt ein Blick auf Förderkredite der KfW und der Landesförderbanken, die meist über die Hausbank beantragt werden.
Häufige Fragen
Bekommen Selbstständige überhaupt einen Kredit?
Ja. Banken prüfen bei Selbstständigen und Freiberuflern aber strenger, weil das Einkommen schwankt. Üblich sind mindestens zwei bis drei Jahre Selbstständigkeit mit positiven Ergebnissen. Wer gerade gegründet hat, bekommt eher Förder- oder Gründerkredite als klassische Ratenkredite.
Welche Unterlagen brauche ich als Selbstständiger?
Typisch sind die Einkommensteuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre, die Gewinnermittlung (EÜR oder Bilanz) dieser Jahre, eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) mit Summen- und Saldenliste, Kontoauszüge sowie Nachweise zu bestehenden Krediten und Vermögen.
Sind Kredite für Selbstständige teurer?
Oft ja, weil das Ausfallrisiko höher eingeschätzt wird. Schon 2 Prozentpunkte Aufschlag machen bei 20.000 € über 60 Monate rund 1.074 € Mehrkosten aus. Gute Unterlagen und eine stabile Ertragslage drücken den Zins.
Privatkredit oder Geschäftskredit?
Für private Anschaffungen (Auto privat, Wohnung) nimmst du einen Verbraucherkredit - mit allen Schutzrechten wie Widerruf und gedeckelter Vorfälligkeitsentschädigung. Für Investitionen ins Unternehmen ist ein Geschäfts- oder Förderkredit passend; die Zinsen sind dann als Betriebsausgabe absetzbar. Sonstige Kredite an Privatpersonen (u. a. für Selbstständige) kosteten im August 2026 im Schnitt 4,38 % (EZB-Statistik).
Passende Rechner
- KreditrechnerMonatliche Rate, Zinskosten und Tilgungsplan für jeden Ratenkredit.
- UmschuldungsrechnerLohnt sich der Wechsel in einen günstigeren Kredit? Ersparnis nach Kosten.
- Effektivzins-RechnerEffektiven Jahreszins aus Sollzins und Gebühren berechnen - oder aus der Rate.
- Autokredit-RechnerAutofinanzierung mit Anzahlung und optionaler Schlussrate.
Quellen & Stand
Stand: August 2026. Alle Berechnungen ohne Gewähr. Keine Finanz-, Rechts- oder Steuerberatung. So rechnen wir.