Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung auf deinen Kredit — über die reguläre Rate hinaus. Sie reduziert die Restschuld schneller und spart dir bares Geld an Zinsen.
Was ist eine Sondertilgung?
Bei einem Annuitätendarlehen zahlst du jeden Monat eine feste Rate, die sich aus Zins- und Tilgungsanteil zusammensetzt. Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung, die direkt die Restschuld reduziert. Da Zinsen immer auf die Restschuld berechnet werden, sparst du mit jeder Sondertilgung doppelt: weniger Restschuld = weniger Zinsen = schnellere Rückzahlung.
Die meisten Banken erlauben Sondertilgungen von 5–10 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr — kostenlos und ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Dieses Recht solltest du unbedingt im Kreditvertrag vereinbaren.
Wie viel sparst du durch Sondertilgungen?
Die Ersparnis hängt von drei Faktoren ab: dem Zinssatz, der Restlaufzeit und dem Zeitpunkt der Sondertilgung. Je früher du eine Sondertilgung leistest und je höher der Zinssatz ist, desto mehr sparst du.
Zinsersparnis ≈ Sondertilgung × Zinssatz × Restlaufzeit (in Jahren)
Beispiel: Du hast einen Kredit über 200.000 € mit 3,5 % Zinsen und 10 Jahren Restlaufzeit. Eine Sondertilgung von 10.000 € spart dir rund:
10.000 € × 3,5 % × 10 Jahre ≈ 3.500 € Zinsersparnis
In der Praxis ist die Ersparnis durch den Zinseszinseffekt sogar noch etwas höher. Nutze unseren Kreditrechner, um den genauen Effekt einer Sondertilgung auf deine Finanzierung zu berechnen.
Wann lohnt sich eine Sondertilgung?
Sondertilgung vs. Sparen — was ist besser?
Eine häufige Frage: Soll ich mein Erspartes in eine Sondertilgung stecken oder lieber anlegen? Die Antwort ist einfach: Vergleiche den Kreditzins mit der erwarteten Rendite.
Wenn dein Kredit 3,5 % Zinsen kostet und dein Tagesgeld nur 2 % bringt, ist die Sondertilgung die bessere „Geldanlage" — denn du sparst 3,5 % garantiert. Bei einem Kredit mit 1 % Zinsen und einem ETF-Sparplan mit historisch 7 % Rendite kann das Anlegen sinnvoller sein — allerdings mit Risiko.
Faustregel: Kreditzins > Anlagezins → Sondertilgung. Kreditzins < Anlagezins → Anlegen (wenn du das Risiko trägst).