Vorfälligkeitsentschädigung

Q: Wie hoch darf die Vorfälligkeitsentschädigung maximal sein?

Bei Ratenkrediten (Allgemein-Verbraucherdarlehen) höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei unter einem Jahr Restlaufzeit 0,5 % - und nie mehr als die Sollzinsen, die bis zum Ende angefallen wären (§ 502 BGB). Bei Immobiliendarlehen gibt es keine feste Obergrenze: Die Bank darf ihren Zinsschaden ersetzt verlangen, abzüglich ersparter Risiko- und Verwaltungskosten.

Q: Wann fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an?

Nach 10 Jahren ab vollständiger Auszahlung darfst du jedes Festzinsdarlehen mit 6 Monaten Frist kündigen (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB) - ohne Entschädigung. Außerdem nicht bei variablen Darlehen, bei vereinbarten Sondertilgungen und wenn die Bank falsch über Laufzeit, Kündigungsrecht oder die Berechnung der Entschädigung informiert hat (§ 502 Abs. 2 BGB).

Q: Wie errechnet sich die Vorfälligkeitsentschädigung bei Baufinanzierungen?

Meist nach der Aktiv-Passiv-Methode: Die Bank vergleicht die Zinsen, die du bis Ende der Zinsbindung gezahlt hättest, mit dem, was sie durch Wiederanlage des Geldes in sichere Kapitalmarktpapiere (z. B. Pfandbriefe) erzielt. Die Differenz wird abgezinst, ersparte Risiko- und Verwaltungskosten werden abgezogen, eine Bearbeitungsgebühr darf hinzukommen. Je tiefer die Marktzinsen unter deinem Vertragszins liegen, desto teurer wird es.

Was die Bank verlangen darf, wenn du deinen Kredit vorzeitig zurückzahlst - exakt bei Ratenkrediten, als Näherung bei Baufinanzierungen.

Rendite 10-j. Bundesanleihen September 2026: 3,64 %

Ratenkredit oder Immobilienkredit: zwei Welten

Ratenkredit: Du darfst jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB). Die Entschädigung ist streng gedeckelt. Beispiel: 10.000 € Restschuld, 30 Monate Restlaufzeit, 7 % Zins - die Bank darf höchstens 100,00 € verlangen.

Baufinanzierung: Während der Zinsbindung brauchst du ein „berechtigtes Interesse“ (z. B. Verkauf, Scheidung, Arbeitsplatzwechsel) für eine vorzeitige Kündigung (§ 490 Abs. 2 BGB) - und zahlst dann den Zinsschaden. Der hängt stark davon ab, wie weit die aktuellen Kapitalmarktzinsen unter deinem Vertragszins liegen. Bei Altverträgen mit sehr niedrigen Zinsen aus 2020 bis 2021 ist die Entschädigung heute oft gering oder null, weil die Bank das Geld teurer wieder anlegen kann.

Häufige Fragen

Wie hoch darf die Vorfälligkeitsentschädigung maximal sein?

Bei Ratenkrediten (Allgemein-Verbraucherdarlehen) höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei unter einem Jahr Restlaufzeit 0,5 % - und nie mehr als die Sollzinsen, die bis zum Ende angefallen wären (§ 502 BGB). Bei Immobiliendarlehen gibt es keine feste Obergrenze: Die Bank darf ihren Zinsschaden ersetzt verlangen, abzüglich ersparter Risiko- und Verwaltungskosten.

Wann fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an?

Nach 10 Jahren ab vollständiger Auszahlung darfst du jedes Festzinsdarlehen mit 6 Monaten Frist kündigen (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB) - ohne Entschädigung. Außerdem nicht bei variablen Darlehen, bei vereinbarten Sondertilgungen und wenn die Bank falsch über Laufzeit, Kündigungsrecht oder die Berechnung der Entschädigung informiert hat (§ 502 Abs. 2 BGB).

Wie errechnet sich die Vorfälligkeitsentschädigung bei Baufinanzierungen?

Meist nach der Aktiv-Passiv-Methode: Die Bank vergleicht die Zinsen, die du bis Ende der Zinsbindung gezahlt hättest, mit dem, was sie durch Wiederanlage des Geldes in sichere Kapitalmarktpapiere (z. B. Pfandbriefe) erzielt. Die Differenz wird abgezinst, ersparte Risiko- und Verwaltungskosten werden abgezogen, eine Bearbeitungsgebühr darf hinzukommen. Je tiefer die Marktzinsen unter deinem Vertragszins liegen, desto teurer wird es.

Welche Möglichkeiten gibt es, die Vorfälligkeitsentschädigung zu umgehen?

Abwarten bis zum 10-Jahres-Kündigungsrecht, Sondertilgungsrechte ausschöpfen, beim Verkauf das Darlehen auf die neue Immobilie übertragen (Pfandtausch) oder die Widerrufsbelehrung prüfen lassen. Bei Verträgen nach dem 21.03.2016 ist der Widerrufsjoker weitgehend entfallen.

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Quellen & Stand

Stand: September 2026. Alle Berechnungen ohne Gewähr. Keine Finanz-, Rechts- oder Steuerberatung. So rechnen wir.